El 11 de septiembre de 2001 no solo transformó la geopolítica mundial; representó el siniestro más complejo y costoso en la historia del mercado asegurador global, con indemnizaciones que superaron los 50.000 millones de dólares.
La batalla legal de Larry Silverstein: ¿Un siniestro o dos?
Apenas siete semanas antes de los atentados, el desarrollador inmobiliario Larry Silverstein firmó el arrendamiento del complejo del World Trade Center, respaldado por un paquete de cobertura de 3.550 millones de dólares distribuido entre más de 20 aseguradoras.
Tras el impacto de los dos aviones, surgió un dilema interpretativo inédito en los tribunales: ¿El ataque contra dos torres distintas constituía un solo evento terrorista o dos siniestros independientes?
- La postura del asegurado: Silverstein argumentó que la embestida de cada avión en un edificio distinto representaba dos incidentes separados, exigiendo el cobro de la suma asegurada por duplicado (7.100 millones de dólares).
- La postura de los aseguradores: Las compañías sostuvieron que se trató de un único plan coordinado y, por lo tanto, debía liquidarse bajo un solo límite por evento.
- El fallo judicial: La resolución dependió de la redacción exacta de los documentos preliminares (binders) emitidos por cada aseguradora. Los tribunales dividieron a las compañías: algunas debieron pagar bajo la interpretación de un evento y otras bajo la de dos. La liquidación final alcanzó los 4.550 millones de dólares.
El abanico de coberturas que respondió a la crisis
La respuesta financiera del mercado de seguros no se limitó a los daños materiales de las torres:
- Lucro cesante (Business Interruption): Cubrió la interrupción de actividades y la pérdida de ingresos de cientos de empresas afectadas en el Bajo Manhattan.
- Seguros de vida y accidentes laborales: Financiaron las indemnizaciones para las familias de miles de víctimas fatales y heridos en cumplimiento de sus labores.
- Responsabilidad civil y aviación: Asumieron las reclamaciones de las aerolíneas involucradas y los daños estructurales a edificios linderos.
- Cancelación de eventos y viajes: Absorbió las pérdidazas por la parálisis inmediata del espacio aéreo estadounidense y del turismo masivo.
Las lecciones clave para la gestión de riesgos
El 11-S cambió para siempre la redacción de contratos y la contratación de coberturas a nivel internacional:
- Redefinición del riesgo de terrorismo: Antes de 2001, la cobertura contra terrorismo solía incluirse por defecto. Tras el atentado, las reaseguradoras globales comenzaron a excluirla, obligando a los Estados a intervenir mediante leyes especiales (como la ley TRIA en EE. UU.) para respaldar comercialmente este riesgo.
- El peligro de los acuerdos preliminares: Trabajar con documentos temporales o redactados apresuradamente sin la emisión formal de la póliza definitiva expone a disputas judiciales multimillonarias.
- Infraseguro y actualización de sumas: Los costos reales de limpieza, demolición y reconstrucción superaron las previsiones originales, demostrando el riesgo de congelar las sumas aseguradas con el paso del tiempo.
Estar bien asegurado trasciende la compra de un producto por obligación. Supone evaluar escenarios imprevistos, comprender la letra chica en las definiciones de «evento» y garantizar límites suficientes para que ni una empresa ni una familia pierdan su patrimonio ante un imprevisto catastrófico.
